什麼是所得替代率? 參考維基百科的解釋如下:

所得替代率(Income replacement ratio),指退休後平均每月可支配金額與退休當時的每月薪資的比例。維持一定的所得替代率,則是退休後每月收入是否能維持生活水準之關鍵。當所得替代率越高,則退休後的生活水準也越高。

而根據世界銀行建議,退休後想要維持退休前一定程度的生活水準,加上考慮通膨因素,退休金的準備最好能以達到所得替代率75~80%的比例為目標;如果只是維持一般的生活水準,至少也要65~70%;所得替代率如只有45~50%,恐怕只能維持最基本的生活開銷。

例如退休後還可以月領 38,000元,退休前的薪資是60,000元,所以所得替代率 = 38000/60000 = 63%.

如果你是一位參加勞保的勞工,在正常的退休情況下你應該會有以下的退休金.

1.勞保老人年金

詳細數字可以到勞工步保險局的網站試算.

月領方式: http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp

一次給付: http://www.bli.gov.tw/cal/lb04.asp

月投保薪資最高為"43900"元,投保年資35年的情況下試算:

月領方式:


2.勞工退休金
在2005年時提出退休金新制,當初有參予到選擇的勞工們應該有印象.僱主需提撥 『每月工資』的6%到員工專屬的個人退休帳帳戶
.(請注意每月工資的定義,不要被工公司凹了)

何謂每月工資:
依新制第14條規定,僱主每月負擔之勞工退休金提繳率,不得低於勞工每月工資6%;而每月工資定義,依勞動基準法第2條第3款規定,係指勞工因工作而獲得 之報酬均應計算在內,包含加班費、伙食津貼、交通津貼、業績獎金等非屬勞動基準法施行細則第10條排除之經常性給與,並非只有底薪或投保薪資。(新制第 14條)

注意到一點,『每月工資』還需依照"勞工退休金月提繳工資分級表"為薪資級距來計算,以103年7月1日的分級表來看:

當你每月工資是在 43,901元~45800元之間,都是以45,800元的6%來計算提撥退休金額的.

勞工退休金新制的試算可以參考這個網站,我以每月工資5萬,退休金的投報率 1.5% 薪資成長率2%,工作年資 30年來試算,結果如下圖,將來每月可領月退休金 8,891元.



以一個月薪5萬,投保年資35年的勞工來看,退休金可以月領 19053+8891 = 27944元.
所得替代率 = 27944/50000 = 55.89%.再回頭看看世界銀行建議值(以75~80%的比例為目標 ),這樣百分比可以接受嗎?

短少的比例大約是20%,相當於每月10,000元收入.如果餘命還有20年,相當於需要準備2,400,000元(尚為考慮通膨可能的影響),而且未來勞保在面臨破產的情況下,還有可能降低所得替代率.因此我們必須拉高自備退休金的比例才行,最好的情況就是自備退休金就可以滿足所得替代率.

 

這點就是包子企業-養老500計畫成立主因,我以下表為例來說明做法:

1.在2010年估算退休金為每月40,000元,並以每年通膨率1.5%來試算出未來20年的實際退休金的變動.

2.將毎年養老500所獲取的股利(被動收入,不需要工作就能獲得),除以所需退休金,得到養老500的總所得替代率.

3.毎年反覆的進行投資與追蹤,當養老500的所得替代率達到我設定的目標後,我就真的可以提"錢"退休了

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