包子企業.在先前的文章中(養老500 零股-我真沒騙你! ,養老500 零股-給媽媽的投資五步驟 ),
已經告訴你該怎麼投資了.
重點在於買入並持有,股利再投入.
然而聰明的你,有想到萬一你真的持之以恆的完成了,
這幾十年的投資計劃,
那...那這一筆錢應該怎麼花?
萬一我存到了60歲,打歲退休或是退休中,
股市正好遇到低點,那該怎麼半?
在研究這兩個情況前,先介紹一個名詞讓你知道.
『年金』,參考維基百科的說明
年金是指等額、定期的系列收支。[1]即用於描述這類以固定的時間週期以相對固定的方式發生的現金流。例如，分期付款賒購、分期償還貸款、發放養老金、分期支付工程款、每年相同的銷售收人等，都屬於年金收付形式。
看不懂? 沒關係!
在台灣常常聽到的老人年金,老農年金,還有近幾年推出的國民年金,
都是這種形式的年金制度.
簡單講,
就是可以定期領的一筆錢(定期可以是每月,每季或是每年).
搞懂定期領到一筆錢是很重要的一件事,
這可不是在開玩笑.
因為你剛剛擔心的兩個問題,
只要搞懂年金,答案就出來了.
首先,問題一『那這一筆錢應該怎麼花?』
回頭想想年金的意思,想到答案了嗎?
既然我們是定期定額的買,
那用錢時當然是定期定額的賣阿.
不過,不需要太頻繁到每月/每季來賣股票過生活了,
只需要每年年初賣出當年度所需要的金額即可.
(實際上的定期定額賣出,還需要更謹慎的研究一下.
正確的方式,通常都是以總資產的多少百分比來提領,
例如每年賣出總資產的4%來使用,
因為我們不確定能活多久,
所以提領的百分比還需要考慮通膨,
一個每年有6%上下的報酬率的投資組合,扣除每年約2%通膨後,
實際可以提領的比重就是 4%,
剩下2%則需要再投入,讓資產抗通膨)
在正確執行定期定額的賣方針後,
你的個人年金就出現了.
這一筆錢就是這麼花的!
然後是問題二,『股市正好在低點,那該怎麼半?』
還記得緊急備用金嗎(包子企業-包子家的防護罩 )?
還記得是吧? 太好了,那就容易解釋了.
在退休階段,緊急備用金的額度,
最好要足夠讓我們維持基本生活開銷2年以上.
當遇到股市低點時,你定期賣出股票之後(例如總資產4%的股票),
發現拿到的錢不夠當年度使用時,緊急預備金就上場了.
缺10萬就從緊急預備金撥10萬,缺30萬就撥30萬,
缺100萬的人該節省一點了,你的生活開銷太大了!
上圖是台灣股市這15年來的走勢,經歷了兩次股市低點.
這兩次的最低點維持不會超過6個月,
之後就會快速上揚,大約1~2年就可以回到7000~8000點.
在這樣的情況下,每年賣股加上緊急預備金的支援,
應該可以讓你撐過4~5年!
回顧台灣或是股市歷史更長遠的美國,
要撐過股市低點,都是相當足夠阿~
股市總是起起伏伏,你說平安度過股市低點,
歡喜迎接股市高點,
那下一次股市低點又來了怎麼辦呢?
緊急預備金在第一次已經花光光了阿!
對! 所以當你平安度過第一次低點時,
請在緊接而來的股市反彈,趕緊把緊急預備金補足吧.
因為當股市好轉時,你從總資產賣出4%的金額肯定會變多的.
這時就應該趕緊把錢補回緊急預備金中,
而不是拿來作額外的享樂用!
想像一下,你的養老股票是個水庫,而緊急備用金就是個水塔,
水庫會隨著季節起伏(股票資產隨股市起伏),
而水塔則要在平常時刻維持水位(建議放定存,不會隨景氣波動),
當乾旱時水庫的水位減少,出水量減少(賣股的所得不夠用時),
水塔就用來補足不夠的出水量. 讓你還是有水用.
等到乾旱終於過了(股市低點),水庫不只滿了還要洩洪時(股市又活過來了),
就要先把水塔再裝滿,以免下一次乾旱又來時,沒水喝!
週而復始,才能源源流長阿!
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